Verificarea eligibilității creditului – pas cu pas

Înainte să ajungi la „da”-ul final al unui credit, treci printr-un filtru tehnic numit verificarea eligibilității. Nu e un test cu note, ci o evaluare clară: poți susține rata în siguranță, lună de lună? Să aflăm ce înseamnă eligibilitate credit, cum funcționează scoringul bancar și de ce gradul de îndatorare e piesa centrală a deciziei.

Ce înseamnă „eligibilitate” și de ce contează

Când soliciți un împrumut, banca vrea să înțeleagă două lucruri: cine ești (stabil, cu venituri previzibile, cu un comportament financiar responsabil) și dacă îți permiți creditul fără să-ți dezechilibrezi bugetul. Din această combinație se construiește ceea ce, în practică, numim eligibilitate credit.

În culise, procesul se sprijină pe câteva piese standard:

Scoring bancar – un scor intern care sintetizează profilul tău financiar: vechimea în muncă, stabilitatea veniturilor, istoricul de plată, relația anterioară cu banca, tipul de produs solicitat. Nu îl vezi, dar influențează dacă primești preaprobarea și în ce condiții.
Gradul de îndatorare – raportul dintre toate ratele tale lunare (actuale + noua rată) și venitul net eligibil. Pe scurt, cât din venit ți-ar pleca pe datorii după acordarea creditului. E barometrul de „respirabilitate” a bugetului.
Verificări documentare și digitale – identitate, venituri, eventuale restanțe, plus conformitatea la regulile prudențiale. Astăzi, multe se fac automat (de exemplu, interogări ANAF sau verificări ale istoricului de plată), ceea ce scurtează drumul de la cerere la răspuns.

De ce contează toate acestea? Pentru că eligibilitatea nu e doar „bifa băncii”. E plasa ta de siguranță. Un grad de îndatorare sănătos înseamnă spațiu în buget pentru zile cu cheltuieli neprevăzute, iar un scoring bun arată că îți gestionezi finanțele consecvent. Cu alte cuvinte, verificarea eligibilității nu e o piedică, ci o verificare de realitate: poți duce creditul până la capăt fără stres financiar cronic?

Ca să ai o imagine intuitivă, gândește-te la bugetul lunar ca la un coș cu resurse finite. Rata nouă „ocupă” o felie. Dacă felia devine prea mare, rămâne prea puțin pentru restul: chirie/întreținere, mâncare, transport, economii. Verificarea eligibilității asigură că felia ratei rămâne proporțională cu venitele tale, iar coșul nu se răstoarnă.

Mai există un aspect important: tipul de credit. Pentru un card de credit sau un credit de nevoi personale, banca se uită mai mult la fluxul de venit și la istoricul de plată. Pentru un credit ipotecar, intră în joc și alte criterii (avans, valoarea și evaluarea imobilului), dar principiile de bază rămân: scoring bancar + grad de îndatorare + stabilitatea veniturilor.

Să trecem din teorie în practică: vârstă, venit, vechime, cum sunt verificate salariile/PFA digital, cum se calculează gradul de îndatorare pe înțelesul tuturor, ce înseamnă preaprobarea/aprobarea financiară și ce particularități apar la ipotecar vs. nevoi personale vs. card de credit.

Verificările de bază: vârsta, venitul și vechimea în muncă

Primul filtru este „de bun-simț” și are trei piese: vârsta, venitul eligibil și vechimea în muncă. Pragurile exacte diferă ușor în funcție de produs (nevoi personale, ipotecar, card de credit), dar logica e aceeași: banca vrea să se asigure că ai timp să rambursezi, ai venit stabil și nu ești într-un moment de tranziție profesională.

Vârsta. Standardul minim este 18 ani la data solicitării. Pentru creditele de consum 100% online (ex. George), vârsta maximă la finalul creditului este, de regulă, 63 de ani pentru femei / 65 de ani pentru bărbați dacă ești salariat, respectiv până la 75 de ani dacă ești pensionar. Pentru ipotecar („Casa Mea”) găsești același reper: minim 18 ani, cu limite maxime în aceeași zonă (63/65/75, în funcție de statut). Aceste plafoane sunt repere operative – verifică mereu pagina produsului pe care îl alegi.

Venitul eligibil? Un venit minim orientativ de 1.200 lei pentru a începe analiza (valoare-reper, nu promisiune de aprobare). La ipotecar „Casa Mea”, pe pagina produsului este menționat minimum 1.380 lei. Pentru cardurile de credit negarantate, pragul comunicat este 1.386 lei net/lună și vârstă între 18–70 ani (la solicitare). Diferențele par mici, dar contează: fiecare produs are propria grilă de risc, de aici nuanțele.

Vechimea în muncă. Ideea-cheie este stabilitatea. Ca regulă practică, 3 luni pentru clienții existenți sau 6 luni pentru clienții „noi pe piața bancară/financiară”. La ipotecar, se poate cere venit stabil de 4 luni, de exemplu, pentru clienții BCR sau 6 luni pentru clienți noi. Dacă ai contract pe durată determinată, se poate lua în calcul – important e ca venitul să fie recurent și documentabil.

De ce aceste verificări? Ele calibrează riscul încă din start, înainte de calcule mai fine (grad de îndatorare, istoric în Biroul de Credit). Vârsta stabilește fereastra în care vei rambursa în siguranță; venitul minim și vechimea atestă capacitatea de plată și stabilitatea ei.

Două clarificări utile:

„Venit minim” ≠ aprobare garantată. Este doar pragul de intrare în analiză. Contează și alte elemente (alte rate deja în derulare, componența familiei, istoricul plăților etc.). Vom ajunge la ele imediat.
Diferențe între produse. Pragurile de venit/vechime pot fi mai sus/jos în funcție de tipul de credit. De exemplu, ipotecarele au cerințe suplimentare legate de imobil, iar la carduri de credit se verifică separat limitele și comportamentul de plată.

Cum îți verifică banca veniturile: salariu, PFA, freelancing (ANAF & digital)

În 2025, verificarea veniturilor e mai degrabă digitală decât „cu dosar cu șină”. În practică, fluxul arată așa, pe scurt:

Pasul 1. Acord pentru verificarea la ANAF.

În cazul BCR, în George sau în sucursală, semnezi acordul ca banca să verifice electronic veniturile tale raportate la ANAF. Acesta e mecanismul standard în analiza de bonitate, alături de verificările din Biroul de Credit și CRC, care contribuie la scoringul de risc și la calculul gradului de îndatorare.

Pasul 2. Ce înseamnă „fără documente de venit”.

La creditele ipotecare BCR (ex. Casa Mea / Casa Mea Natura), dacă veniturile tale sunt raportate la ANAF și/sau încasate în cont BCR, nu mai aduci adeverințe: „fără documente de venit (doar acord ANAF)”. Excepția: dacă venitul curent e cu >20% peste cel din anul anterior, banca poate cere dovezi suplimentare (de pildă, un act care confirmă majorarea).

Pasul 3. Cine intră la „excepții”.

Dacă nu ai veniturile raportate la ANAF, ți se pot solicita documente specifice care să probeze venitul.

Pasul 4. Salariați vs. PFA/freelanceri.

– Salariați: dacă încasezi salariul în BCR sau venitul e confirmat din ANAF, de regulă nu ți se cere adeverință. (Dacă nu există flux în cont sau raportare ANAF, se poate solicita adeverință.)
– PFA / freelanceri / alte surse: banca validează veniturile și din documente fiscale (declarații, decizii de impunere, extrase), în funcție de tipul de venit.

Pasul 5. Cât durează.

Pentru creditele de nevoi personale 100% online, în George, răspunsul poate veni chiar în ~10 minute dacă veniturile sunt simple și raportate la ANAF; pentru cazuri mai complexe sau fără raportare ANAF, analiza poate dura 1–2 zile.

Un exemplu rapid. Ești salariat cu vechime de 6 luni, încasezi salariul într-un cont BCR și soliciți un credit ipotecar Casa Mea: semnezi acordul ANAF, banca confirmă venitul digital și treci mai departe la pașii de aprobarea financiară și documentele imobilului – fără adeverință de venit. Dacă între timp ți s-a mărit salariul cu peste 20% față de anul trecut, ți se poate cere o dovadă a creșterii.

„Fără documente de venit” nu înseamnă „fără verificări”. Verificarea ANAF + Biroul de Credit + CRC rămâne standardul; diferența e că nu mai trebuie să aduci tu hârtiile – sistemele „vorbesc” între ele și scurtează drumul până la răspuns.

Gradul de îndatorare pe înțelesul tuturor

Ce este? Gradul de îndatorare (DSR) arată cât din venitul tău net se duce, lunar, pe rate (cele existente + rata noului credit). Este un procent și e una dintre piesele-cheie în decizia băncii. Definiția simplă o găsești și în glosarul BCR: raportul dintre totalul ratelor lunare și venitul disponibil.

Formula scurtă DSR = (Rate lunare totale / Venit net eligibil) × 100%

„Rate lunare totale” presupune: rate la credite de consum/ipotecare, carduri de credit (minimul de plată), linii de credit, leasinguri, plus rata estimată a noului credit. „Venit net eligibil” = venitul pe care banca îl poate lua în calcul (după regulile interne și legislație).

De ce contează? Un DSR moderat înseamnă buget respirabil și reziliență la schimbări (dobânzi, facturi, evenimente neprevăzute). Băncile respectă limita legală privind gradul de îndatorare; „de regulă” DSR ar trebui să fie sub ~40% pentru un profil sănătos, în linie cu reglementările BNR introduse din 2019.

Exemplu rapid:

Venit net eligibil: 5.000 lei/lună

Rate existente: 600 lei (card & leasing)

Rata estimată a noului credit: 1.200 lei

→ Rate totale = 600 + 1.200 = 1.800 lei

→ DSR = 1.800 / 5.000 × 100% = 36%

Cu 36%, te afli într-o zonă, în principiu, confortabilă pentru majoritatea scenariilor de analiză.

Ce mai e verificat? DSR nu decide singur: intră în ecuație și scoringul (inclusiv istoricul din Biroul de Credit/FICO® Score și comportamentul de plată), vechimea veniturilor, produsul ales (consum vs. ipotecar) și, la ipotecar, parametrii garanției.

Două nuanțe utile:

Dobânda variabilă = DSR variabil. Dacă ai dobândă variabilă, rata se poate schimba odată cu indicatorii de piață (IRCC), iar DSR-ul tău se recalibrează automat. De aceea, banca mai lasă „spațiu” în buget, ca tampon.
Reglementare, nu doar „politica băncii”. Limitele DSR vin și din normele BNR, tocmai pentru protecția debitorilor la șocuri. Rapoartele recente de stabilitate financiară menționează explicit rolul plafonului și folosirea pragurilor de 40–45% în analizele de accesibilitate.

Cum îți „aranjezi” DSR-ul înainte de aplicare? Plătește sau restructurează mici datorii (carduri, descoperit de cont), adună veniturile recurente într-un singur cont (ușor de verificat), ia în calcul un avans mai mare la ipotecar și evită angajarea simultană în alte angajamente. Sunt pași simpli care pot coborî procentul și pot îmbunătăți scorul de risc.

Istoricul tău financiar: Biroul de Credit și „comportamentul de plată”

Banca nu se uită doar la venitul de azi, ci și la cum ți-ai plătit datoriile în timp. Pentru asta folosește două baze de date principale:

Biroul de Credit (BC) – “dosarul” tău de plată pentru credite la persoane fizice. BCR explică public participarea sa la sistem și scopul: evaluare responsabilă a bonității și reducerea riscului de credit.
Centrala Riscului de Credit (CRC, BNR) – hartă lunară a expunerilor mai mari (prag de raportare: 20.000 lei); banca vede aici cum ești expus la întregul sistem, nu doar la o singură instituție.

Ce se vede în Biroul de Credit - BC

BC conține date despre creditele/limitele tale, evenimente pe parcurs (restructurări, dări în plată), relațiile ca debitor, codebitor sau garant, numărul interogărilor și poate include un FICO Score (300–850) folosit de unii participanți în analiză. La decizia de creditare poți cere o copie a Raportului de Credit care a stat la baza deciziei.

Durata stocării? Fiecare înregistrare (inclusiv o restanță achitată) rămâne în BC 4 ani. De aceea, consecvența plăților contează pe termen lung.

Când ajungi „marcat” în BC

Dacă întârzii peste 30 de zile de la scadență, creditorul te notifică (cu cel puțin 15 zile înainte) și apoi transmite către BC informații despre sumă, zile de întârziere și categoria de întârziere. Asta înseamnă că un derapaj peste 30 de zile lasă o urmă vizibilă în istoricul tău.

De ce contează pentru eligibilitate

Un istoric curat și un FICO® Score bun îți cresc șansele; în schimb, întârzierile raportate recent pot însemna condiții mai prudente sau chiar respingere, în funcție de regulile interne ale băncii și de întregul profil (venit, DSR, vechime, produs). BCR are materiale educaționale utile care explică pe înțelesul tuturor rolul Biroului de Credit în decizia finală.

Drepturile tale

Ai dreptul să-ți vezi gratis situația din BC (online, prin bancă sau prin poștă) și să ceri rectificare/restricționare/ștergere acolo unde se aplică (ex: date eronate sau la expirarea perioadei de stocare). Termenul uzual de răspuns este o lună.

Concluzie practică: înainte să aplici, verifică-ți propriul raport la BC și asigură-te că nu ai întârzieri active; dacă există, discută cu creditorul despre regularizare. Un comportament de plată consecvent, coroborat cu un grad de îndatorare sănătos, „aranjează” terenul pentru un răspuns favorabil.

Pre-aprobarea / aprobarea financiară: afli pe loc ce sumă poți lua

Ce este. Aprobarea financiară (numită informal „pre-aprobarea”) este filtrul prin care banca validează cât îți poți permite, înainte să intri în detaliile dosarului de credit (mai ales la ipotecar). Practic, ți se evaluează veniturile și datoriile, se verifică istoricul de plată și rezultă o sumă orientativă până la care te poți împrumuta în siguranță. La creditul ipotecar Casa Mea, BCR comunică aprobarea financiară pe loc în unitate, cu ofertă garantată o perioadă (ex. 90 de zile), utilă când cauți imobilul.

Ce verificări intră aici. Banca face verificări de bonitate pe baza datelor furnizate de tine, a istoricului relației cu BCR și a consultării bazelor de date (ex.: Biroul de Credit), toate cu scopul de a stabili capacitatea reală de rambursare.

„Fără documente de venit” – când se aplică. Pentru ipotecarele BCR (ex. Casa Mea, Casa Mea Natura), dacă veniturile tale sunt raportate la ANAF și/sau încasate în cont la BCR, poți obține aprobarea financiară fără adeverință de venit, doar cu acord ANAF. Dacă venitul curent e cu peste 20% mai mare decât cel din anul anterior, banca poate cere o dovadă a creșterii. Există și excepții (categorii profesionale fără raportare ANAF) unde se solicită documente specifice.

Ce primești la final. Un „cadru” clar: suma maximă pe care o poți împrumuta (în funcție de gradul de îndatorare și de reguli prudențiale) și parametrii financiari ai ofertei. Asta te ajută să cauți un imobil realist și să negociezi mai eficient.

Cum arată, pe scurt, pașii:

Inițiezi cererea (în unitate sau online, după produs).
Acord ANAF și verificări digitale (inclusiv Biroul de Credit) → scoring + grad de îndatorare.
Primești aprobarea financiară (ex.: „pe loc” la Casa Mea) și oferta valabilă o perioadă pentru a căuta locuința.
Completezi dosarul cu documentele despre imobil (evaluare, acte proprietate) și mergi spre aprobarea finală a creditului.

De ce merită să o faci înainte de a căuta imobilul. Îți fixezi bugetul realist, reduci riscul de dezamăgiri după ce ai găsit „apartamentul perfect” și poți mișca mai repede procesul când apare oportunitatea potrivită. În plus, la ipotecar, faptul că nu mai aduci adeverințe (unde se aplică) înseamnă mai puțină birocrație și un flux mai rapid.

Particularități pe produse: ipotecar vs. nevoi personale vs. card de credit

Ipotecar (Casa Mea / Casa Mea Natura / Noua Casă). La ipotecare, pe lângă analiza standard (venituri, grad de îndatorare, istoric de plată), intervin două elemente specifice: avansul și garantia imobilului. La Casa Mea și Casa Mea Natura, avansul minim uzual este 15% (poate urca la 25% dacă deții deja o locuință), iar banca finanțează până la 85% din valoarea investiției; pentru refinanțarea altor ipotecare, avansul poate fi 0%.

În plus, BCR oferă aprobarea financiară rapidă – „afli pe loc ce sumă primești” și ai, în mod tipic, ~90 de zile să cauți liniștit locuința.

Pe partea de documente de venit, fluxul e simplificat: dacă veniturile sunt raportate la ANAF sau încasate în cont BCR, poți merge fără adeverință de venit (doar cu acord de interogare ANAF); dacă nu sunt raportate la ANAF, ți se pot cere documente specifice.

Pentru Noua Casă, regulile programului impun alte plafoane (de ex., avans minim 15% în anumite tranșe de preț).

Nevoi personale (consum). Pragurile de intrare sunt mai simple, dar analiza rămâne atentă la stabilitatea veniturilor și la istoricul din Biroul de Credit. Repere minime: 18 ani, venit minim orientativ 1.200 lei, continuitate 3 luni (clienți existenți) sau 6 luni (clienți noi).

După aprobare, banii intră în cont și rambursezi în rate pe 1–5 ani, suma maximă depinzând de venit și de istoricul de creditare.

Card de credit. Banca se uită mai mult la fluxul de venit și la disciplina de plată. Condițiile de eligibilitate pentru cardurile negarantate includ: vârsta 18–70 ani și venit net minim ≥ 1.386 lei/lună, cu venituri raportate la ANAF sau încasate în cont la BCR.

De ce diferă cerințele? La ipotecar ai o garanție reală (imobilul) și un orizont lung (până la 30 de ani), de unde și condițiile despre avans, evaluare și documentele proprietății; la nevoi personale și card, nu există garanție imobiliară, deci accentul cade pe venituri stabile și comportament de plată.

Cum îți crești șansele de eligibilitate, pas cu pas

Fă-ți „radiografia” bugetului înainte de a aplica. Calculează-ți gradul de îndatorare (rate existente + rata estimată / venitul net eligibil). Țintește un procent confortabil; dacă e prea sus, redu întâi datoriile mici (card/descoperit).
Consolidează-ți veniturile „vizibile”. Dacă poți, încasează-le în cont BCR și asigură-te că sunt raportate la ANAF; la ipotecar, asta te poate scuti de adeverințe și accelerează aprobarea financiară.
Respectă reperele de vechime. Dacă ești aproape de pragurile de 3–6 luni (angajare nouă), mai așteaptă puțin; un salariat cu vechime confirmată intră mai ușor în analiză.
La ipotecar, gândește-te la avans. Un avans mai mare reduce LTV-ul (procentul finanțat din valoarea investiției) și poate îmbunătăți profilul de risc; la BCR, finanțarea tipică merge până la 85% din valoarea investiției.
Ia „aprobarea financiară” înainte să cauți casa. Vei ști clar plafonul, vei economisi timp și vei negocia mai bine – iar la BCR o poți obține pe loc, cu ofertă valabilă o perioadă (de regulă, ~90 zile).
Păstrează un comportament de plată impecabil. Întârzierile recente în Biroul de Credit pot trage în jos analiza chiar dacă veniturile sunt solide; verifică-ți raportul și corectează eventualele erori înainte de a aplica.
Alege produsul potrivit profilului tău. Dacă ai nevoie „punctual” de lichiditate, un card de credit poate fi mai potrivit; dacă finanțezi o investiție mare, ipotecarul rămâne instrumentul corect (cu avans, garanție, dobândă mai mică).