Informatii utile despre scorul FICO

Ce este scorul de credit FICO și cum este calculat?

Dacă ai citit sau auzit vreodată expresia „ai un scor bun la Biroul de Credit”, e vorba despre un indicator esențial în evaluarea financiară: scorul de credit FICO. Este, practic, un rezumat al comportamentului tău financiar – un singur număr care spune băncilor cât de responsabil ai fost în relația cu creditele.

Dar hai să o luăm de la început: ce este scorul FICO?

FICO (Fair Isaac Corporation) este o metodologie americană folosită la nivel global pentru a calcula scoruri de credit. În România, Biroul de Credit utilizează această metodă pentru a acorda fiecărei persoane un scor între 300 și 850. Cu cât scorul e mai mare, cu atât ești considerat un client de încredere.

Acum, cum se calculează acest scor? Scorul FICO ia în considerare mai mulți factori:

1. Istoricul plăților (35%) – dacă ai plătit la timp ratele sau ai avut întârzieri. Acesta este cel mai important indicator.
2. Sumele datorate (30%) – cât din creditul disponibil ai folosit. De exemplu, dacă ai un card cu limită de 10.000 lei și ai folosit 9.500, scorul tău scade.
3. Durata istoricului de credit (15%) – de cât timp ai credite sau produse bancare active. Cu cât mai lung, cu atât mai bine.
4. Tipurile de credit folosite (10%) – diversificarea portofoliului (credit ipotecar, card de credit, credit auto etc.) este un semn pozitiv.
5. Numărul de solicitări recente (10%) – dacă ai aplicat de mai multe ori la rând pentru împrumuturi, scorul poate scădea temporar.

De ce contează acest scor? Pentru că atunci când vrei un credit nou, banca nu se uită doar la venitul tău actual, ci și la importanța istoricului de credit. Scorul FICO este un instrument obiectiv care îi ajută să decidă rapid dacă ești un client riscant sau nu. Cu cât ai un scor mai mare, cu atât ai mai multe șanse să obții un credit, o dobândă mai bună sau o sumă mai mare.

Un scor de peste 700 este considerat bun. Peste 750 – foarte bun. Sub 600? Acolo apar problemele. Nu înseamnă că ești „refuzat automat”, dar e posibil să ți se ceară garanții mai mari sau să nu obții exact ce dorești.

Așadar, scorul de credit FICO nu e doar un număr – e oglinda relației tale cu băncile, cu termenele și cu promisiunile asumate financiar. Un scor bun îți deschide uși. Un scor slab… le închide. Dar partea bună e că poți lucra oricând la el.

Cum să îți îmbunătățești scorul de credit FICO

Un scor de credit mic nu e o sentință definitivă. Poate fi îmbunătățit – cu răbdare, consecvență și câteva decizii înțelepte. Dacă ai descoperit că scorul tău FICO nu e tocmai strălucit, vestea bună e că poți face ceva în privința asta. Hai să vedem cum să îmbunătățești scorul de credit FICO în mod concret.

1. Plătește tot la timp. Absolut tot.

Pare simplu, dar este regula de aur. Istoricul de plată este cel mai important factor în calculul scorului. O întârziere de 30 de zile, mai ales repetată, îți poate reduce scorul drastic. Așa că activează notificări în aplicația băncii, setează plăți automate și nu lăsa nimic „pe mâine”.

2. Redu gradul de îndatorare.

Dacă ai carduri de credit sau linii de credit cu sume aproape epuizate, încearcă să le mai eliberezi. Cu cât folosești mai puțin din limita disponibilă, cu atât scorul FICO crește. Ideal este să nu depășești 30% din limita totală disponibilă pe toate produsele active.

3. Evită cererile multiple de credit într-un timp scurt.

Fiecare solicitare generează o interogare a fișei tale, care poate temporar scădea scorul. Dacă soliciți mai multe credite deodată, băncile pot interpreta că ești în dificultate financiară. Planifică-ți cererile și aplică doar atunci când ai cu adevărat nevoie.

4. Menține conturile vechi active.

Durata istorică a relației tale cu sistemul bancar contează. Dacă ai un card sau un cont vechi, chiar dacă nu-l mai folosești constant, păstrează-l activ – acest lucru contribuie pozitiv la scor.

5. Negociază sau plătește restanțele vechi.

Dacă ai datorii active sau vechi, e important să le rezolvi. Poți discuta cu banca o restructurare, o refinanțare sau un plan de plată. Odată închisă restanța, scorul tău începe treptat să se recupereze.

6. Verifică-ți raportul periodic.

Uneori pot apărea erori – un credit închis care figurează încă activ, o plată care nu a fost înregistrată. Dacă vezi ceva suspect, ai dreptul să soliciți corectarea prin banca emitentă. Un istoric de credit bun începe cu o evidență corectă.

Îmbunătățirea scorului FICO nu se întâmplă peste noapte, dar orice schimbare pozitivă – chiar și mică – contribuie. Băncile privesc acest scor ca pe un semnal de responsabilitate. Iar tu, prin fiecare decizie financiară, poți transmite mesajul potrivit: că îți gestionezi cu seriozitate obligațiile și că ești un client pe care se pot baza.