Tot ce trebuie să știi despre Biroul de Credite
Te-ai gândit să iei un credit sau poate ai accesat în trecut unul? Ai un card de cumpărături? Cu siguranță ai auzit de Biroul de Credit. Hai să aflăm împreună în acest articol ce înseamnă ”să fii în Biroul de Credite”, ce reprezintă acesta, ce informații colectează sau cum îți poate influența accesul la produse financiare. Și mai mult: cum te poate ajuta.
Ești pregătit? :)
Ce este Biroul de Credite și cum funcționează?
Biroul de Credite este o instituție care colectează și utilizează date despre modul în care clienții băncilor își gestionează creditele (credit de nevoi personale), cardurile de cumpărături (card de credit online) și plățile. În alte cuvinte, analizează comportamentul financiar al acestora, cu scopul de a oferi instituțiilor bancare informații esențiale în evaluarea solicitărilor de împrumut.
Astfel, de fiecare dată când soliciți un credit, banca verifică istoricul tău financiar apelând la Biroul de Credite. Creditele active sau închise, cardurile de credit pe care le ai, întârzierile la plată și restanțele sunt incluse într-un raport care ajută instituția bancară să evalueze riscurile asociate cu acordarea unui nou împrumut.
Ce informații sunt incluse în rapoartele de credit?
Un astfel de raport, pus la dispoziție de către Biroul de Credite băncilor, oferă o imagine detaliată, cuprinzătoare a comportamentului tău financiar.
Te întrebi ce informații poate cuprinde? Simplu: detaliile de identificare, precum și istoricul tău de creditare și plăți:
- Date personale (nume, prenume, CNP, adresă);
- Lista creditelor active, precum și a celor închise;
- Istoricul tău de plăți (incluzând eventualele întârzieri și restanțe);
- Scorul de credit (ex: scor FICO);
- Eventuale popriri salariale sau executări silite.
În baza acestor rapoarte și evaluând eventualele riscuri, instuțiile bancare decid dacă și în ce fel îți pot acorda produsele de creditare solicitate. Din acest motiv, cu cât istoricul tău din Biroul de Credite este unul mai bun, fără întârzieri de plată, fără incidente financiare negative etc, cu atât crește posibilitatea de a obține împrumutul dorit în termeni cât mai avantajoși pentru tine.
Cum se face o verificare în Biroul de Credite?
În momentul în care faci o solicitare de credit bancar, aceasta îți cere permisiunea să acceseze raportul tău de credit. Totodată, dacă dorești să verifici chiar tu situația ta înregistrată în Biroul de Credit, poți solicita propriul raport.
Mai pot accesa un credit dacă apar în Biroul de Credite?
Una dintre întrebările cele mai des întâlnite, când vorbim despre Biroul de Credite, este legată de modul în care afectează un istoric negativ acordarea unui nou împrumut. Cu siguranță și tu vrei să înțelegi mai bine acest lucru.
Pe scurt, nu există un răspuns care să se aplice în toate situațiile. În final, decizia aparține băncii, însă dacă apari cu un istoric negativ (ex: restanțe mari, întârzieri la plată repetate), este foarte posibil să întâmpini dificultăți în obținerea unui credit nou. Asta poate însemna:
- Garanții suplimentare solicitate de bancă;
- Dobândă mai mare la credit;
- Condiții generale mai puțin avantajoase pentru tine.
Din acest motiv, este foarte important să ai un istoric de credit bun. Astfel, vei putea avea acces mai ușor la împrumuturi, condiții mai bune de creditare (ex: dobânzi mai mici), dar și stabilitate financiară pe termen lung.
Scorul tău de credit FICO
Îți plătești ratele la timp? Nu ai datorii mari, comparativ cu liniile de credit accesate? Istoricul tău de credit este unul pozitiv? În acest caz, cel mai probabil scorul tău FICO va fi unul mare.
Dar ce este un scor de credit? Este un număr care reflectă cât de bine îți gestionezi datoriile. Astfel, scorul FICO variază între 300 (cel mai slab) și 850 (cel mai bun). Cu cât scorul tău este mai mare, cu atât și șansele tale de a obține produse de creditare cu dobânzi avantajoase sunt mai mari.
Astfel, dacă vrei să îți îmbunătățești scorul FICO, ai grijă să:
- Îți plătești ratele la timp;
- Închizi creditele vechi;
- Nu te supraîndatorezi;
- Monitorizezi raportul tău de credit (pentru a corecta rapid eventuale greșeli).
Chiar dacă Biroul de Credite poate părea intimidant la o primă vedere, el este un instrument deosebit de util atât pentru bănci, cât și pentru tine. Cu atenție sporită la împrumuturile tale existente și cu o bună planificare, poți obține condiții mai avantajoase pentru viitoare împrumuturi.