Cum alegi cel mai bun credit ipotecar în România - Ghid complet 2025

Te gândești să faci următorul pas din viața de adult și să te muți la casa ta? Sau poate ți-ai întemeiat deja o familie și vrei mai mult spațiu pentru tine și cei dragi. Înseamnă că ești în căutarea unei soluții de finanțare prin care să-ți cumperi locul căruia să-i spui ,,acasă”.

Iar această decizie importantă implică de regulă și un credit ipotecar. Și de aici întrebarea ,,Care este cel mai bun credit ipotecar în România?”, însă trebuie să știi că alegerea potrivită depinde de mai mulți factori – dobândă, comisioane, moneda creditului și stabilitatea veniturilor tale. Motiv pentru care, regăsești mai jos toate informațiile de care ai nevoie în parcursul tău de căutare a ofertei perfecte pentru tine.

Ce înseamnă un credit ipotecar și cum funcționează un credit pentru locuință?

Este unul dintre cele mai folosite tipuri de credite din România. Se face pe o perioadă lungă de timp (între 20 și 30 de ani) și este destinat cumpărării, construirii sau a renovării unei locuințe. Garanția principală pentru creditare o reprezintă imobilul în sine, care poate fi revendicat de către bancă în cazul în care ratele nu sunt plătite.

Avantajele unui credit ipotecar - dobândă fixă, rată lunară redusă și proprietate sigură

Totuși, de ce este ales de către atât de multă lume dacă există acest risc? Deoarece implică o rată lunară mai mică, pe care oamenii și-o pot permite pe termen lung, în ziua de azi mai avantajoasă decât plătirea unei chirii. Astfel că după acest efort financiar, cei care au făcut acest împrumut rămân proprietari.

Dobânda pentru acest tip de credit poate fi fixă și se menține în primii 3 sau 5 ani, sau variabilă și este influențată de indicatori precum IRCC + marja băncii.

Credit ipotecar în lei sau în euro?

Un alt aspect important de luat în calcul atunci când te gândești să faci un astfel de împrumut este moneda în care să faci creditul. Motiv pentru care, îți lăsăm mai jos avantajele și dezavantajele pentru ambele opțiuni.

Credit ipotecar în lei

Avantaje

  1. Veniturile și ratele sunt în aceeași monedă, ceea ce înseamnă că nu pierzi bani la schimbul valutar.
  2. Dobânzile sunt reglementate local – acest lucru se întâmplă datorită IRCC și îți conferă stabilitate asupra creditului.
  3. Mai ușor de obținut, deoarece majoritatea băncilor oferă credite ipotecare în lei.
  4. Poți beneficia de programe guvernamentale, precum ,,Noua Casă”, care se acordă numai în lei.

Dezavantaje

  1. Dobânzile pot fi mai mari decât la creditele în euro, în special în perioadele cu inflație ridicată.
  2. IRCC poate crește, ducând la mărirea ratelor lunare.
  3. Dobândă fixă pentru o perioadă limitată – dobânda fixă pe termen lung (10-20 de ani) este încă limitată la unele bănci.

Credit ipotecar în euro

Avantaje

  1. Dobânzile sunt mai mici – deoarece EURIBOR (indicele pentru creditele în euro) este mai mic decât IRCC, poți avea o rată inițială mai mică.
  2. Avantajos pentru veniturile în euro – în cazul în care îți încasezi salariul în valută sau lucrezi în străinătate.
  3. Acoperire indiferent de valoarea leului – în eventualitatea în care leul se depreciază, pe termen lung vei plăti mai puțin pentru echivalarea sa.

Dezavantaje

  1. Risc valutar ridicat - dacă leul se depreciază, va costa mai mult să cumperi euro pentru creditul tău și poți ajunge să plătești cu 10–20% mai mult.
  2. Accesibilitate redusă: în prezent, majoritatea băncilor din România nu mai acordă credite ipotecare în euro persoanelor cu venituri în lei, tocmai din cauza riscului valutar.

Factori importanți când alegi un credit ipotecar: DAE, avans, dobândă și flexibilitate

Indiferent de suma cerută, moneda aleasă pentru credit, sau dorința care stă în spatele acestei decizii, există anumiți factori-cheie care îți influențează considerabil experiența unui împrumut bancar:

  • DAE (Dobânda Anuală Efectivă) – nu compara doar dobânda nominală, ci și DAE care include dobânda și comisioanele obligatorii.
  • Perioada de dobândă fixă – ideală este o perioadă de min. 3 - 5 ani de dobândă fixă pentru siguranță și stabilitate în eventualitatea unor variații bruște ale pieței financiare.
  • Avansul – cu cât este mai mare procentul avansului dat pentru casă, cu atât riscul și ratele lunare scad.
  • Moneda - în România, cel mai sigur este să iei un credit în moneda în care îți câștigi salariul (de obicei lei).
  • Cont curent la bancă - foarte multe bănci oferă dobânzi mai mici dacă îți încasezi salariul în contul lor.
  • Flexibilitatea – verifică dacă îți este permisă rambursarea anticipată fără comision sau măcar cu niște costuri cât mai mici.
  • Asigurările și clasa energetică a locuinței – în general, poți primi o dobândă mai bună pentru un imobil eficient energetic.

Tipuri de credite ipotecare de la BCR

Pentru a găsi cea mai bună ofertă de credit ipotecar pentru tine, îți lăsăm mai jos variantele disponibile la BCR pentru un astfel de împrumut:

1.       Creditul Casa Mea – flexibil, cu aprobare rapidă, rată fixă în primii 3, 5 sau 10 ani și ZERO comision de administrare.

2.       Creditul Casa Mea Natura – dobândă avantajoasă și costuri de credit reduse la achiziția unei locuințe prietenoase cu mediul.

3.       Creditul Noua Casă – nu ai nevoie de documente de venit și plătești ratele direct din George app.

Refinanțarea unui credit ipotecar – când este un moment bun și cum îți poate reduce rata lunară?

În primul rând, poate te întrebi ,,ce este refinanțarea?”.

Refinanțare = realizarea unui credit nou cu scopul achitării unuia deja existent, fie de la o altă bancă, fie la cea la care ești deja. Acest lucru îți permite obținerea unor condiții mai avantajoase, cum ar fi o rată a dobânzii mai mică sau o perioadă de rambursare extinsă.

Acum intervine problema de bază – când e bine să refinanțezi și când nu?

De regulă, refinanțarea este o alegere foarte inspirată în momentul în care dobânzile de pe piață sunt mai mici, atunci când îți cresc veniturile sau când vrei stabilitate pe termen lung, printr-o dobândă fixă. De asemenea, aceasta este binevenită și în contextul în care vrei o rată lunară mai mică.

Contextele în care ar fi de preferat să nu refinanțezi sunt acelea când mai ai foarte puțin de rambursat la creditul deja existent, dobânzile sunt mai mari comparativ cu momentul la care ai luat creditul inițial și când ai penalități mari de rambursare anticipată la creditul actual.

Alege un credit ipotecar BCR adaptat planurilor tale. Aplică online și află rapid cât poți împrumuta pentru noua ta locuință.

Întrebări frecvente (FAQ)

1. Ce este creditul ipotecar?

Un împrumut pe termen lung dedicat locuințelor, ce are drept garanție imobilul creditat.

2. Ce dobândă am la creditul ipotecar?

Dobânda poate fi fixă în primii 3-5 ani sau variabilă și stabilită în funcție de cursul IRCC + marja fixă a băncilor.

3. Cum aleg un credit ipotecar?

Foarte atent, comparând nu doar dobânzile, ci și comisioanele, perioada fixă, flexibilitatea la rambursare și stabilitatea personală a veniturilor.

4. Cum aleg între credit în lei și euro?

În mare parte, pe baza monedei în care îți câștigi salariul.

5. Care sunt actele necesare pentru un credit ipotecar?

Pentru majoritatea creditelor ipotecare, ai nevoie de acte de identitate, acte de venit (dacă acestea NU sunt raportate la ANAF) și de actele de proprietate ale locuinței pe care o vei achiziționa.

Publicat pe 08.10.2025