Credit ipotecar în lei vs euro

Atunci când vrei să îți cumperi o locuință prin credit ipotecar, una dintre primele decizii este alegerea monedei: lei sau euro? Diferența nu se rezumă doar la cifrele din contract. Ea înseamnă siguranța bugetului tău, modul în care vei resimți fluctuațiile economice și cât de previzibilă va fi rata lunară pe termen lung. În 2025, contextul financiar aduce atât avantaje, cât și riscuri pentru fiecare opțiune.

Credit ipotecar în lei vs euro: cum arată piața în 2025

În 2025, românii pot accesa credite ipotecare atât în lei, cât și în euro, însă tendințele sunt diferite față de anii trecuți.

Creditele în lei rămân cele mai populare, susținute de faptul că majoritatea veniturilor din România sunt în această monedă. Banca Națională a României (BNR) influențează nivelul dobânzilor prin politica monetară, iar IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) continuă să fie reperul principal.
Creditele în euro sunt mai puține, însă atractive pentru cei care câștigă venituri direct în această monedă sau care locuiesc/lucrează în străinătate. Aici, nivelul dobânzilor depinde de evoluția EURIBOR și de deciziile Băncii Centrale Europene (BCE).

O diferență majoră în 2025 este stabilizarea relativă a inflației, ceea ce face ca dobânzile la lei să nu mai fie atât de ridicate ca în anii anteriori. Totuși, volatilitatea cursului de schimb rămâne o provocare pentru cei care iau un credit în euro și au salariul în lei.

Avantajele unui credit ipotecar în lei

Pentru cei mai mulți români, creditul ipotecar în lei rămâne alegerea naturală. Motivul principal este simplu: veniturile sunt în aceeași monedă. Această aliniere elimină riscul valutar și face ca rata lunară să fie mai previzibilă.

Avantaje principale:

Stabilitate în raport cu venitul – nu depinzi de fluctuațiile cursului leu/euro, ceea ce înseamnă că salariul tău acoperă aceeași rată indiferent de variațiile pieței valutare.
Transparență și simplitate – calculele sunt mai ușor de înțeles, fără conversii complicate.
Protecție prin reglementările BNR – băncile oferă majoritar credite ipotecare în lei, iar piața locală este mult mai reglementată pe acest segment.
Flexibilitate la rambursare – ai posibilitatea de a face plăți anticipate în aceeași monedă în care încasezi venitul.

În plus, în 2025, dobânzile la creditele în lei s-au temperat odată cu scăderea inflației. Deși rămân mai mari decât la euro în unele cazuri, diferența nu este la fel de mare ca acum câțiva ani.

Avantajele unui credit ipotecar în euro

Deși mai rar întâlnit decât cel în lei, creditul ipotecar în euro rămâne o opțiune interesantă, mai ales pentru cei care au venituri în această monedă sau care plănuiesc să lucreze pe termen lung în străinătate.

Avantaje principale:

Dobânzi mai mici – în general, creditele în euro au costuri mai reduse la nivelul dobânzii, datorită politicilor monetare ale Băncii Centrale Europene și stabilității zonei euro.
Stabilitate pe termen lung – pentru cei cu venituri în euro, riscul de schimb valutar dispare, iar rata rămâne corelată direct cu salariul.
Avantaj la tranzacții internaționale – dacă intenționezi să faci plăți sau investiții în euro, un credit în aceeași monedă reduce pierderile din conversii valutare.
Diversificare financiară – pentru familiile care au venituri mixte (o parte în lei, o parte în euro), un credit ipotecar în euro poate echilibra expunerea.

În 2025, dobânzile la euro sunt menținute la un nivel atractiv, iar în anumite scenarii acestea pot genera rate lunare mai mici decât la lei. Totuși, avantajele se simt în special atunci când veniturile familiei sunt deja denominate în euro.

Riscuri și dezavantaje: dobânzi și curs valutar

Orice alegere vine cu partea ei de riscuri, iar la creditele ipotecare diferențele dintre lei și euro devin clare atunci când privim atât la evoluția dobânzilor, cât și la cursul valutar.

Pentru creditele în lei:

Dobânzi mai mari – chiar dacă în 2025 diferența față de euro s-a redus, dobânzile la lei rămân, în general, mai ridicate.
Expunere la deciziile BNR – o creștere a IRCC sau a dobânzii de politică monetară poate aduce rate lunare mai mari.

Pentru creditele în euro:

Risc valutar – dacă salariul tău este în lei și moneda se depreciază, vei plăti rate tot mai mari. O depreciere de 10% a leului față de euro înseamnă automat o rată cu 10% mai scumpă.
Dependență de EURIBOR și BCE – dobânzile din zona euro pot crește, influențând și ratele din România.

Exemplu simplu:
Dacă în 2025 ai o rată de 400 de euro pe lună și leul scade de la 4,95 la 5,15 lei/euro, rata ta urcă de la 1.980 lei la 2.060 lei, chiar dacă dobânda rămâne neschimbată.

De aceea, alegerea între lei și euro depinde nu doar de nivelul dobânzilor, ci și de toleranța ta la risc și de stabilitatea veniturilor.

Cât contează venitul tău: lei sau euro?

Moneda în care îți încasezi venitul este poate cel mai important criteriu atunci când alegi un credit ipotecar.

Dacă ai salariul în lei, un credit ipotecar în lei este în mod normal cea mai sigură alegere. Nu te expui riscului valutar și știi exact cât vei plăti lunar, raportat la venitul tău.
Dacă ai salariul în euro (sau dacă lucrezi în străinătate și trimiți bani acasă), atunci creditul ipotecar în euro poate fi mai avantajos. În acest fel, venitul și rata sunt în aceeași monedă și elimini riscul fluctuațiilor cursului de schimb.
Dacă ai venituri mixte (o parte în lei, o parte în euro), decizia este mai complexă. Unele familii aleg să coreleze creditul cu moneda în care au venitul dominant, altele folosesc creditul ca instrument de echilibru financiar (de exemplu, credit în euro pentru a compensa o parte din cheltuieli deja în euro).

În plus, trebuie luată în calcul și stabilitatea locului de muncă și a planurilor personale. Dacă veniturile tale sunt în lei, dar ai în vedere o mutare în străinătate sau un job plătit în euro, este posibil să îți fie mai convenabil un credit în euro pe termen lung.

Pe scurt, alegerea monedei nu este doar o chestiune de dobândă, ci mai ales o chestiune de aliniere cu venitul tău lunar.

Simulare: cât plătești lunar pentru un credit de 250.000 lei

Pentru a înțelege mai bine diferențele, să luăm un exemplu simplu: un credit ipotecar echivalent cu 250.000 lei (aprox. 50.500 euro).

Varianta 1 – Credit în lei

Sumă: 250.000 lei
Perioadă: 25 de ani
Dobândă medie: 6,5% (IRCC + marja băncii)
Rată lunară: ~1.680 lei

Varianta 2 – Credit în euro

Sumă: 50.500 euro
Perioadă: 25 de ani
Dobândă medie: 4,5% (EURIBOR + marja băncii)
Rată lunară: ~280 euro (echivalent ~1.385 lei, la curs 4,95 lei/euro)

Diferența: la prima vedere, rata în euro pare mai mică. Totuși, dacă leul se depreciază la 5,20 lei/euro, rata crește la ~1.456 lei. O depreciere mai accentuată poate anula rapid avantajul inițial al dobânzii mai mici.

Ce înseamnă asta pentru tine?

Dacă ai venituri în lei, orice variație a cursului euro te expune la costuri suplimentare.
Dacă ai venituri în euro, varianta creditului în euro rămâne mai avantajoasă, pentru că elimini conversia valutară.

Această simulare arată că nu există un răspuns universal. Diferența reală se vede doar atunci când compari rata cu moneda în care îți primești salariul.

Credit ipotecar în lei sau euro – concluzie în 2025

În 2025, diferențele dintre un credit ipotecar în lei și unul în euro sunt mai subtile decât în anii trecuți. Dobânzile s-au apropiat, iar stabilitatea relativă a economiei face ca decizia să nu mai fie dictată exclusiv de costuri.

Dacă ai venituri în lei, alegerea firească rămâne creditul ipotecar în lei: elimină riscul valutar și îți asigură mai multă liniște pe termen lung.
Dacă ai venituri în euro, creditul ipotecar în euro este cel mai potrivit: beneficiezi de dobânzi mai mici și nu ești expus la variațiile cursului.
Dacă ai venituri mixte sau planuri de relocare, decizia trebuie cântărită atent, ținând cont de scenariile posibile pe termen lung.

În final, moneda creditului ipotecar ar trebui să fie aceeași cu moneda în care îți primești majoritatea veniturilor. Această regulă simplă te protejează de surprizele cursului valutar și îți dă stabilitate financiară. Restul ține de planurile tale personale și de gradul de confort pe care îl ai cu riscul.