Care este avansul minim pentru un credit ipotecar în 2025? 

              Noua Casa vs creditele clasice

În 2025, tot mai mulți români – de la tinerii la început de drum până la familiile care caută mai mult spațiu – se întreabă cât trebuie să aibă strâns pentru a accesa un credit ipotecar. Avansul minim reprezintă una dintre cele mai importante bariere (sau avantaje) în drumul spre o locuință proprie. Dar cât este, concret, acest avans? Ce condiții impune Banca Națională a României? Și cum diferă situația între Programul Noua Casă adica creditul Noua Casa și un credit ipotecar clasic?

Ce este avansul într-un credit ipotecar și de ce contează

Atunci când accesezi un credit ipotecar  sau un credit imobiliar-ipotecar pentru cumpărarea unei locuințe, banca îți va cere, inevitabil, un avans minim – o parte din valoarea totală a imobilului pe care trebuie să o plătești din surse proprii, înainte ca finanțarea să fie aprobată. Este o regulă care nu vine doar dintr-un calcul de risc al băncii, ci și din normele impuse de Banca Națională a României (BNR).

Avansul este mai mult decât o formalitate. Este un filtru de eligibilitate, o garanție de seriozitate și o formă de protecție financiară, atât pentru bancă, cât și pentru client. Cu cât avansul e mai mare, cu atât:

  • suma împrumutată este mai mică;
  • rata lunară scade;
  • costurile totale ale creditului se reduc;
  • riscul de supraîndatorare scade.

Pe de altă parte, pentru mulți români – mai ales cei aflați la început de drum – avansul poate fi un obstacol. De aceea, este important să înțelegi cât se cere în funcție de tipul de credit, cât ești dispus să aloci din economii și ce soluții ai dacă nu atingi pragul dorit.

De exemplu, dacă vrei să cumperi o locuință de 350.000 lei (aproximativ 70.000 euro), iar banca cere un avans de 15%, înseamnă că trebuie să ai disponibilă suma de 52.500 lei. Diferența de 297.500 lei va fi acoperită prin credit, pe o durată care poate varia între 10 și 30 de ani, în funcție de profilul tău financiar.

Ce spune BNR despre avansul minim în 2025

Banca Națională a României (BNR) joacă un rol esențial în stabilirea regulilor privind creditele ipotecare, inclusiv în ceea ce privește avansul minim acceptat de instituțiile financiare. Reglementările BNR sunt menite să asigure stabilitatea sistemului bancar și să protejeze clienții de supraîndatorare. În 2025, aceste reguli rămân ferme și se aplică diferențiat, în funcție de moneda în care este acordat creditul.

Avansul minim impus de BNR, în funcție de valută:

Tip credit ipotecar

Moneda creditului

Avans minim conform BNR

Credit ipotecar în lei

RON

15%

Credit ipotecar în euro

EUR

25%

Credit ipotecar în altă valută

ex. CHF, USD

40%

În practică, aproape toate creditele ipotecare acordate populației în România sunt în lei, atât din cauza reglementărilor BNR, cât și pentru a proteja clienții de riscurile valutare. Creditul în euro mai poate fi accesat doar în situații foarte specifice, de exemplu pentru persoane care obțin veniturile preponderent în euro.

De ce avansuri diferite?

BNR impune un avans mai mare pentru creditele în valută pentru că expunerea la risc este mai mare. Dacă împrumutatul obține venitul în lei, iar creditul e în euro, orice fluctuație negativă de curs valutar îl poate face să plătească rate mai mari, chiar dacă salariul său rămâne neschimbat.

Această logică de protecție se reflectă direct în pragurile de avans:

  • 15% pentru creditele în lei (considerate cele mai sigure pentru populația generală);
  • 25% pentru euro – doar dacă veniturile clientului sunt în euro;
  • 40% pentru valută exotică – cazuri extrem de rare.

Exemplu comparativ – doar orientativ:

Să presupunem că vrei să cumperi o locuință în valoare de 400.000 lei (aprox. 80.000 euro):

  • Credit în lei → avans minim 15% = 60.000 lei
  • Credit în euro → avans minim 25% = 100.000 lei (doar dacă ai venituri în euro și banca aprobă această opțiune)

În România, dacă nu ai venituri în valută, ai șanse aproape nule să accesezi un credit ipotecar în euro în 2025. De aceea, toate calculele și comparațiile reale trebuie făcute în lei, cu avans de minimum 15% – dar, după cum vom vedea, pot exista excepții la acest prag în cazul programului Noua Casă.

Avansul minim pentru Noua Casă în 2025 – condiții și exemple concrete

Pentru românii care vor să cumpere prima locuință, Programul Noua Casă (continuarea vechiului „Prima Casă”) poate fi o variantă mai accesibilă, mai ales datorită avansului minim redus. În 2025, statul continuă să susțină acest program prin garanții guvernamentale, iar condițiile rămân similare celor din anii anteriori – cu câteva nuanțe importante.

Ce avans se cere la Noua Casă?

Programul Noua Casă impune două praguri de avans, în funcție de valoarea locuinței achiziționate:

Valoare locuință

Avans minim

Garanție oferită de stat

70.000 euro (aprox. 350.000 lei)

5% din prețul imobilului

50% din valoarea creditului

> 70.000 euro și ≤ 140.000 euro (max. 700.000 lei)

15% din prețul imobilului

60% din valoarea creditului

Important: pentru locuințele mai scumpe (peste 70.000 euro), chiar dacă programul este Noua Casă, avansul revine la 15%, similar creditelor clasice.

Exemplu 1 – Locuință sub 70.000 euro:

Să zicem că vrei să cumperi o garsonieră sau un apartament mic, evaluat la 300.000 lei (~60.000 euro):

  • Avans minim cerut: 5% x 300.000 = 15.000 lei
  • Credit acordat: 285.000 lei
  • Garanția statului: 142.500 lei (adică 50% din credit)

Este una dintre cele mai mici sume de avans de pe piață – o variantă atractivă pentru tinerii care nu dispun de economii consistente, dar care au un venit stabil.

Exemplu 2 – Locuință între 70.000 și 140.000 euro:

Pentru un apartament de 650.000 lei (~130.000 euro), avansul crește:

  • Avans minim: 15% x 650.000 = 97.500 lei
  • Credit acordat: 552.500 lei
  • Garanția statului: 60% din credit = 331.500 lei

Chiar dacă suma garantată de stat este mai mare, clientul trebuie să aibă disponibilă o sumă considerabil mai mare pentru avans.

Alte condiții importante în 2025:

  • Imobilul trebuie să fie locuință nouă sau consolidată (vechimea maximă acceptată poate varia în funcție de bancă);
  • Poți accesa programul o singură dată (nu ai voie să fi fost beneficiar anterior);
  • Nu trebuie să deții o altă locuință cu o suprafață utilă mai mare de 50 mp;
  • Creditul se acordă exclusiv în lei, pe maximum 30 de ani;
  • Rata dobânzii este compusă din IRCC + marja băncii, dar este plafonată prin reglementările programului.

Pe scurt:

  • Avantaj major: avans minim de doar 5% pentru locuințele sub 70.000 euro;
  • Limitare: programul vine cu restricții privind tipul de imobil, valoarea maximă, imposibilitatea refinanțării și condiții stricte de eligibilitate.

Cum alegi între Noua Casă și un credit ipotecar standard

La prima vedere, alegerea între Noua Casă și un credit ipotecar clasic pare simplă: unul are avans mai mic, celălalt mai multă libertate. În realitate, lucrurile sunt mai nuanțate. Diferențele nu țin doar de procente, ci și de flexibilitate, eligibilitate, valoarea maximă a creditului sau condițiile viitoare de refinanțare.

Mai jos, analizăm avantajele și dezavantajele fiecărei opțiuni, astfel încât să iei o decizie informată în 2025, indiferent că ești la început de drum sau vrei să faci un upgrade rezidențial.

Când e mai potrivit Programul Noua Casă?

  • Ai un buget limitat pentru avans (ex: 5% la o garsonieră de 300.000 lei = doar 15.000 lei);
  • Ești la primul credit pentru locuință și nu deții alt imobil;
  • Vrei o locuință cu preț sub 70.000 euro și te încadrezi în toate condițiile de eligibilitate;
  • Nu te deranjează limitările legate de tipul locuinței (vechime, stare tehnică etc.);
  • Nu ai nevoie de flexibilitate pe viitor (ex: refinanțare, vânzare rapidă etc.).

Exemplu relevant pentru Gen Z/Millennials:

Un tânăr de 26 de ani care locuiește cu părinții și vrea să își cumpere prima garsonieră în orașul natal. Nu are economii mari, dar are un job stabil. Noua Casă poate fi un început solid.

Când e mai potrivit un credit ipotecar clasic?

  • Ai deja o locuință sau ai mai beneficiat de Programul Noua Casă;
  • Vrei să cumperi un imobil scump sau atipic (casă pe teren, mansardă, imobil în construcție etc.);
  • Poți susține un avans de 15–25% fără să îți dezechilibrezi bugetul;
  • Vrei libertate contractuală mai mare (poți refinanța, vinde, închiria etc.);
  • Țintești o dobândă mai bună decât cea plafonată prin programul guvernamental.

Exemplu relevant pentru publicul 35+:

O familie cu copil care vrea să cumpere un apartament mai mare într-un complex rezidențial nou. Au deja un avans de 100.000 lei economisit și pot susține rate mai mari. Creditul ipotecar clasic le oferă flexibilitate și acces la o proprietate mai valoroasă.

Avantaje vs limitări – pe scurt:

Criteriu

Noua Casă

Credit ipotecar clasic

Avans minim

5%–15%

15%–25%

Valoare max. locuință

700.000 lei (~140.000 €)

nelimitată (în funcție de venit)

Eligibilitate

Doar dacă nu ai alt imobil

Fără astfel de restricții

Garanție de stat

Da

Nu

Dobândă

Plafonată, cu IRCC

Negociabilă, fixă sau variabilă

Refinanțare

Restricționată

Permisă

Tip imobil

Locuință finalizată, nouă

Orice tip (inclusiv în construcție)

Recomandare generală:

  • Dacă ai avans mic și ești la prima locuință → Noua Casă poate fi soluția potrivită.
  • Dacă ai economii solide, vrei mai multă libertate sau nu te încadrezi în program → creditul ipotecar clasic e opțiunea firească.

Simulări de calcul: cât trebuie să ai pentru avans în 2025

Pentru mulți români, întrebarea esențială rămâne: cât trebuie să am din economii pentru a începe demersul pentru o locuință cu credit ipotecar? Răspunsul variază în funcție de tipul creditului, valoarea locuinței și nivelul de risc perceput de bancă. În acest capitol, facem lucrurile vizibile: tabele, calcule concrete, exemple pentru toate tipurile de credite – inclusiv cu echivalente orientative în euro.

Tabel comparativ – Avans minim în funcție de valoarea locuinței

Valoare locuință

Program Noua Casă (5%)

Noua Casă (15%)

Credit ipotecar standard (15%)

Credit standard (25%)

300.000 lei (~60.000 €)

15.000 lei

45.000 lei

75.000 lei

500.000 lei (~100.000 €)

75.000 lei

75.000 lei

125.000 lei

650.000 lei (~130.000 €)

97.500 lei

97.500 lei

162.500 lei

700.000 lei (~140.000 €)

105.000 lei

105.000 lei

175.000 lei

850.000 lei (~170.000 €)

127.500 lei

212.500 lei

Valoarea maximă a locuinței eligibilă pentru Noua Casă este de 700.000 lei. Peste acest prag, rămâne valabil doar creditul ipotecar standard.

Cât trebuie să ai, în funcție de profil:

Ești la primul job și vrei o garsonieră de 300.000 lei?

  • Noua Casă – 5% avans: 15.000 lei
  • Credit standard – 15%: 45.000 lei
  • Credit standard – 25%: 75.000 lei

Ai o familie și vrei un apartament de 500.000 lei?

  • Noua Casă – 15%: 75.000 lei
  • Credit standard – 15%: 75.000 lei
  • Credit standard – 25%: 125.000 lei

Cauți o casă mai mare, de 850.000 lei?

  • Noua Casă – nu e disponibilă
  • Credit standard – 15%: 127.500 lei
  • Credit standard – 25%: 212.500 lei

Simulare echivalentă în euro (doar orientativ):

Pentru locuința de 650.000 lei (~130.000 €):

Tip credit

Avans în lei

Echivalent în euro

Noua Casă (15%)

97.500 lei

~19.500 €

Credit standard (15%)

97.500 lei

~19.500 €

Credit standard (25%)

162.500 lei

~32.500 €

Reamintim: în 2025, creditele în valută nu sunt permise decât în situații speciale. Exemplele în euro sunt doar pentru comparație și orientare, nu pentru simulări reale de credit.

Sfaturi utile:

  • Dacă ești aproape de pragul de 15%, dar nu te încadrezi la Noua Casă, merită să aștepți puțin și să aplici la creditul clasic cu mai multă libertate.
  • Nu uita că, pe lângă avans, ai nevoie și de cheltuieli suplimentare: comision de analiză, evaluare imobil, asigurări, taxe notariale etc.
  • Folosește un simulator online de credit ipotecar (precum cel de pe bcr.ro) pentru a vedea exact cât poți împrumuta în funcție de venitul tău.

 

Ce înseamnă un avans bun pentru o decizie bună

În 2025, avansul minim pentru un credit ipotecar nu este doar o cifră – este un filtru financiar, o alegere strategică și, adesea, un pas spre echilibru sau dezechilibru bugetar. Fie că vorbim de 5% prin Noua Casă sau de 25% printr-un credit ipotecar clasic, adevărata întrebare nu este „cât se cere?”, ci „cât îți permiți fără să te expui inutil?”

Un avans mai mic poate fi atractiv, dar vine cu dobânzi plafonate și mai puțină libertate de mișcare. Un avans mai mare înseamnă un credit mai mic, costuri totale mai scăzute și – uneori – mai puține bătăi de cap în timp. Nu există un „avans ideal” u