Ce acte sunt necesare pentru un credit ipotecar?

Obținerea unui credit ipotecar în România presupune mai mult decât alegerea unui imobil și semnarea unui contract. Primul pas concret este pregătirea unui dosar complet cu documentele cerute de bancă. În cele ce urmează, găsești o listă condensată, dar esențială, a actelor necesare — explicate simplu, fără jargon și cu focus pe ce trebuie să ai pregătit din start. Informațiile sunt valabile indiferent de bancă, cu exemple aplicate pentru practica BCR.

Actele necesare pentru solicitantul creditului

Banca are nevoie să verifice identitatea ta, stabilitatea locului de muncă și capacitatea de rambursare. Din acest motiv, vei avea nevoie de următoarele documente personale:

• Actul de identitate – (în original), pentru tine și ceilalți participanți la credit. Trebuie să fie valabil la momentul semnării cererii.
• Daca ai veniturile raportate la ANAF: Acordul de consultare și prelucrare a informațiilor din bazele de date ale ANAF.

În cazul în care veniturile curente sunt mai mari cu 20% faţă de veniturile din anul anterior, banca va solicita documente suplimentare

În cazul veniturilor din pensii este necesară prezentarea Deciziei de pensionare definitivă.

• Daca nu ai veniturile raportate la ANAF: Adeverință de venit – emisă de angajator, pe formularul standard cerut de bancă. Conține detalii despre funcție, venit brut/net și vechimea în muncă.
• Contractul individual de muncă – în copie (dacă este cerut), mai ales în cazul angajărilor recente sau a contractelor pe durată determinată.

Pentru salariați în România, aceste documente sunt de regulă suficiente. În cazul celor angajați în străinătate, pensionari sau persoane cu venituri independente, lista se extinde și se adaptează în funcție de profilul financiar.

Documentele legate de imobilul achiziționat

Banca trebuie să se asigure că imobilul ales este eligibil pentru a fi adus în garanție și că nu există riscuri juridice sau litigii asociate. Prin urmare, vânzătorul (actualul proprietar) trebuie să furnizeze o serie de documente esențiale pentru evaluarea și ipotecarea locuinței:

• Extras de carte funciară pentru informare – emis cu cel mult 30 de zile înainte de data depunerii dosarului. Acesta dovedește că imobilul este înregistrat, liber de sarcini sau ipoteci anterioare.
• Acte de proprietate – contract de vânzare-cumpărare, moștenire sau donație, în funcție de cum a fost dobândit imobilul.
• Antecontractul de vânzare-cumpărare – semnat între tine și vânzător, cu clauze clare privind prețul, avansul și termenul de finalizare tranzacție.
• Certificatul de performanță energetică – obligatoriu conform legislației în vigoare.
• Planul cadastral și schița imobilului (Releveu imobil)- este o reprezentare grafică detaliată a unei construcții sau a unui spațiu interior, realizată prin măsurători precise și desen tehnic la o scară proporțională. Este folosit pentru a documenta dimensiunile, compartimentarea, amplasarea ferestrelor, ușilor și altor elemente structurale ale unei clădiri

Opinie notarială – este o evaluare juridică a documentelor care atestă proprietatea și legalitatea imobilului ce urmează să fie adus în garanție;În cazul în care imobilul este în construcție sau cumpărat „la roșu”, pot fi necesare documente suplimentare de la dezvoltator sau autorizația de construire.

Alte documente necesare pentru dosarul complet

Pe lângă actele personale și cele legate de imobil, banca îți poate solicita și alte documente administrative pentru a întregi dosarul de credit ipotecar. Acestea ajută la o analiză completă a profilului tău financiar și juridic:

• Declarație pe propria răspundere – privind alte credite în derulare, surse de venit suplimentare sau componența familiei. Acest document este oferit de bancă, dar trebuie completat și semnat de tine.
• Fișa fiscală (sau adeverință de la ANAF) – utilă pentru confirmarea veniturilor declarate. Unele bănci o solicită pentru perioada anterioară (anul fiscal încheiat).
• Documente ale codebitorului sau girantului – dacă nu îndeplinești singur condițiile de eligibilitate, banca poate accepta un codebitor. În acest caz, se depun aceleași acte și din partea lui: buletin, adeverință de venit, fișă fiscală etc.
• Cererea de credit semnată – este formularul standard prin care soliciți în mod oficial creditul ipotecar.

În cazul în care ai mai avut relații bancare anterioare sau un istoric de credit negativ, banca poate cere explicații sau documente suplimentare.

Acte suplimentare cerute de bancă (cazuri speciale)

În funcție de situația profesională sau de sursele de venit, banca poate solicita documente suplimentare care să clarifice eligibilitatea ta. Aceste cazuri apar frecvent în afara scenariului standard „salariat cu contract pe durată nedeterminată”:

Pentru PFA, profesii liberale sau freelanceri:

•  înregistrarea activității (CUI / CIF)
• ·declarație de înregistrare fiscală ( Ultima declarație 020 sau 070/ declarația unică 212 / declarația 205/ orice altă declarație fiscală cu semnatura AFP)
•  extrase de cont din ultimele 6–12 luni
• ·adeverințe ANAF privind veniturile realizate sau Contractele în baza cărora se realizează venitul sau orice document legal care sa certifice realizarea venitului
• ·adeverința de venit conform formular BCR

Pentru venituri din chirii:

• ·contractul de închiriere înregistrat la ANAF (minim18 luni de continuitate)
• declarațiile depuse la Administrația Financiară privind venitul realizat pentru anul N-1 și N-2 (dacă e cazul)
• contractul/ titlul/ actul de proprietate pentru imobilul iînchiriat

Pentru pensionari:

• talon de pensie recent (nu mai vechi de 2 luni) sau extras de cont curent sau adeverința eliberată de Casa de Pensii, din care să rezulte ultima pensie încasată, dacă nu ai veniturile raportate la ANAF
• decizia de pensionare definitivă

Pentru români cu venituri din străinătate:

• contract de muncă tradus și legalizat
• fluturași de salariu și extras de cont eliberat de bancă sau printat electronic din care să reiasă veniturile încasate în ultimele 6 - 12 luni
• Document (Raport de credit) din țara angajatorului nu mai vechi de 30 de zile , emis de către o instituție similară Biroului de Credit din România în original, tradus și legalizat în România sau tradus și legalizat de Consulatul/ Ambasada română din țara angajatorului.

În toate aceste cazuri, banca poate avea cerințe specifice.