Diferențele dintre avans de 15% și 5% (Noua Casă)

Când aplici pentru un credit prin programul Noua Casă, una dintre cele mai importante decizii este alegerea avansului. Diferența dintre 5% și 15% nu este doar o cifră – ea îți influențează rata lunară, perioada de rambursare și chiar tipul de locuință pe care ți-o poți permite. Înainte să semnezi contractul, merită să înțelegi ce înseamnă fiecare variantă și cum îți poate afecta bugetul pe termen lung.

Ce înseamnă avans de 5% în programul Noua Casă

Avansul de 5% este una dintre cele mai atractive facilități ale programului Noua Casă 2025, pentru că face accesibil un credit imobiliar-ipotecar chiar și celor care nu au reușit să economisească sume mari. Practic, pentru o locuință de 300.000 lei, avansul minim înseamnă 15.000 lei, restul fiind acoperit prin credit și garanția oferită de stat.

Acest tip de avans se aplică în special pentru locuințele mai accesibile ca preț și vine ca sprijin pentru tineri sau familii la început de drum. Avantajul principal este că poți intra rapid în posesia propriei case, fără să fie nevoie de economii consistente. Totuși, trebuie să ții cont de faptul că un avans mai mic înseamnă și o rată lunară mai mare, ceea ce presupune o planificare atentă a cheltuielilor lunare.

Cum funcționează avansul de 15% și când se aplică

Avansul de 15% în programul Noua Casă este opțiunea destinată locuințelor cu valori mai mari sau celor care nu se încadrează în pragurile de preț pentru avansul de 5%. De exemplu, pentru o locuință de 500.000 lei, vei avea nevoie de un avans de minimum 75.000 lei, restul sumei fiind finanțat prin credit, cu garanția statului.

Această variantă este preferată de clienții care au reușit să economisească mai mult și care urmăresc să reducă povara ratelor lunare. Un alt detaliu important: pentru unele tipuri de locuințe noi, cu suprafețe mai mari sau cu prețuri peste anumite plafoane, avansul de 15% devine obligatoriu.

Pe termen lung, un avans mai mare înseamnă o datorie mai mică față de bancă și, implicit, costuri mai reduse cu dobânzile. Totuși, pentru a ajunge în punctul în care poți achita această sumă inițială, este nevoie de o perioadă mai lungă de economisire și de o stabilitate financiară solidă.

Avantaje și dezavantaje pentru avansul de 5%

Avansul de 5% la Noua Casă are cel mai mare atu: accesibilitatea. Poți cumpăra mai repede o locuință, chiar dacă nu ai avut timp să economisești mult. Pentru tinerii aflați la început de carieră sau pentru familiile care locuiesc încă în chirie, această opțiune poate fi cheia către primul apartament.

Avantaje:

• Necesită o sumă inițială mică (ușor de atins chiar și cu venituri moderate).
• Permite accesul rapid la credit, fără ani de economisire prealabilă.
• Menține lichiditățile disponibile pentru alte cheltuieli importante (mobilier, renovare, cheltuieli neprevăzute).

Dezavantaje:

• Rata lunară este mai mare, deoarece suma împrumutată de la bancă este mai ridicată.
• Pe termen lung, plătești mai mult dobândă comparativ cu un credit cu avans mai mare.
• Gradul de îndatorare crește, ceea ce poate limita accesul la alte credite.

Astfel, avansul de 5% este o soluție bună pentru cei care vor să devină rapid proprietari, dar implică un angajament financiar mai mare lună de lună.

Avantaje și dezavantaje pentru avansul de 15%

Avansul de 15% la Noua Casă se adresează în special celor care au deja economii consistente și își doresc un credit mai puțin împovărător pe termen lung. Deși necesită o sumă inițială mai mare, această opțiune poate fi mai avantajoasă pentru stabilitatea bugetului personal.

Avantaje:

• Rata lunară este mai mică, pentru că împrumuți o sumă mai redusă de la bancă.
• Plătești mai puțin dobândă pe toată durata creditului.
• Grad de îndatorare mai scăzut, ceea ce îți lasă libertate pentru alte investiții sau credite viitoare.

Dezavantaje:

• Necesită o perioadă mai lungă de economisire înainte de a aplica.
• Poate amâna achiziția locuinței, în special pentru tinerii care nu dispun de sprijin financiar suplimentar.
• Sumele investite ca avans nu mai rămân disponibile pentru alte nevoi imediate, cum ar fi amenajarea locuinței sau cheltuieli neprevăzute.

În esență, avansul de 15% este o alegere potrivită pentru cei care preferă siguranța pe termen lung și vor să reducă costurile totale ale creditului, chiar dacă asta înseamnă să aștepte mai mult până la achiziția casei.

Simulări și scenarii comparative

Pentru a înțelege mai bine diferența dintre avansul de 5% și cel de 15%, să luăm un exemplu practic.

Scenariul 1: Avans 5%

• Preț locuință: 300.000 lei
• Avans: 15.000 lei
• Suma creditată: 285.000 lei
• Rata lunară (estimativ, la o dobândă fixă de 7% pe 30 de ani): aprox. 1.890 lei

Scenariul 2: Avans 15%

• Preț locuință: 300.000 lei
• Avans: 45.000 lei
• Suma creditată: 255.000 lei
• Rata lunară (estimativ, la aceeași dobândă și perioadă): aprox. 1.690 lei

Diferența pare mică la prima vedere – aproximativ 200 lei pe lună –, dar pe întreaga durată a creditului, înseamnă zeci de mii de lei economisiți la dobânzi. În plus, cu un avans mai mare, scade și riscul de a depăși gradul maxim de îndatorare acceptat de bancă.

Aceste calcule sunt doar orientative și pot varia în funcție de dobândă, venituri și perioada aleasă, însă ilustrează clar cum avansul inițial influențează costul final al locuinței.

Cum alegi avansul potrivit pentru tine

Alegerea între un avans de 5% și unul de 15% nu ține doar de suma disponibilă în cont, ci și de planurile tale pe termen lung.

Când merită să alegi avansul de 5%:

• vrei să cumperi locuința cât mai repede, fără să mai aștepți ani de economisire;
• ai venituri stabile și ești confortabil cu o rată lunară mai mare;
• ai nevoie să păstrezi lichidități pentru cheltuieli ulterioare (amenajare, mobilier, taxe).

Când este mai potrivit avansul de 15%:

• ai economii solide sau sprijin financiar din familie;
• preferi rate lunare mai mici și costuri totale reduse ale creditului;
• vrei să păstrezi un grad de îndatorare scăzut pentru a putea accesa și alte finanțări în viitor.

În esență, decizia depinde de echilibrul dintre cât de repede vrei să te muți în propria locuință și cât de mult ești dispus să plătești pe termen lung. O planificare atentă și o simulare personalizată te pot ajuta să alegi varianta optimă.

Diferența dintre un avans de 5% și unul de 15% în programul Noua Casă nu se reduce doar la suma inițială pe care o plătești. Este o alegere care îți influențează bugetul lunar, costul total al creditului și chiar momentul în care vei putea să te muți în propria casă.

• Cu un avans de 5%, intri mai repede în locuință, dar accepți o rată mai mare și un cost total mai ridicat.
• Cu un avans de 15%, ai nevoie de mai multă răbdare și economii, dar câștigi siguranță financiară pe termen lung.

Indiferent de opțiune, important este să îți cunoști prioritățile și să iei decizia în acord cu veniturile și planurile tale. Un credit ipotecar este un angajament pe termen lung, iar alegerea avansului poate face diferența dintre un buget echilibrat și unul suprasolicitat.

Publicat pe 07.10.2025