Ce înseamnă „plata minimă” la cardul de credit și cum funcționează

Când folosești cardul de credit, e important să înțelegi cum funcționează rambursarea. La fiecare sfârșit de lună primești un extras de cont, iar în el apare o sumă numită „plată minimă”. Este suma minimă pe care trebuie să o achiți ca să eviți penalitățile și să păstrezi cardul activ, dar ea vine cu câteva detalii importante pe care merită să le știi.

Ce este plata minimă la cardul de credit

Când folosești un card de credit, banca îți oferă o linie de credit, adică o sumă de bani pe care o poți utiliza liber pentru cumpărături, plăți sau retrageri. La finalul fiecărei luni primești un extras de cont care arată exact cât ai cheltuit, cât ai de rambursat și care este plata minimă.

Aceasta este cea mai mică sumă pe care trebuie să o achiți până la data scadentă pentru a-ți păstra cardul activ și a evita penalitățile. În general, plata minimă reprezintă un procent din soldul utilizat (de obicei între 2% și 5%), la care se pot adăuga eventuale dobânzi sau comisioane restante.

Prin plata acestei sume minime, îți menții contul „la zi”, dar restul datoriei neplătite se reportează automat pentru luna următoare, iar pentru acea parte se aplică dobândă zilnică până la rambursare integrală.

Cum se calculează plata minimă

Plata minimă este stabilită automat de bancă în funcție de soldul utilizat și de condițiile din contractul cardului de credit. De regulă, aceasta este exprimată ca un procent din suma datorată, la care se pot adăuga alte componente precum dobânda acumulată, comisioanele sau sumele restante din lunile anterioare.

Pentru cardurile de credit BCR, formula generală urmează logica:

Plata minimă = procent fix din soldul utilizat (5%) + dobânzi + eventuale comisioane.

De exemplu, dacă ai cheltuit 1.000 de lei și procentul minim este de 5%, suma minimă de plată va fi de 50 de lei.
Dacă plătești doar acești 50 de lei, restul de 950 de lei se reportează automat pentru luna următoare, iar pentru acea parte se calculează dobândă zilnică până la rambursare.

Câteva repere utile:

  • Plata minimă diferă de la o bancă la alta (de obicei între 2% și 5% din sold).
  • Poate fi mai mare dacă există sume restante, dobânzi acumulate sau comisioane neplătite.
  • Poți plăti oricând o sumă mai mare decât minimul – chiar și integral – fără costuri suplimentare.

Prin urmare, plata minimă este un mecanism flexibil: îți oferă libertatea de a alege cât să rambursezi lunar, dar cu cât plătești mai puțin, cu atât costul total al creditului crește în timp.

Ce se întâmplă dacă plătești doar suma minimă

Plata minimă este o soluție de moment. Te ajută să eviți penalitățile de întârziere și să menții cardul activ. Dar dacă alegi să plătești doar această sumă lună de lună, restul datoriei se reportează constant, iar pentru soldul rămas neplătit se aplică dobândă zilnică.

Cu alte cuvinte, chiar dacă nu întârzii cu plata, costul total al creditului crește. Pe termen scurt, diferența pare mică, însă pe termen lung sumele neplătite pot genera o dobândă cumulată semnificativă.

Exemplu concret:
Dacă ai un sold de 1.000 de lei și plătești doar 50 de lei (plata minimă de 5%), în luna următoare vei datora cei 950 de lei rămași + dobânda aferentă. În timp, dacă menții același obicei, poți ajunge să plătești dobânzi care depășesc suma inițial împrumutată.

Ce riști dacă ignori plata minimă:

  • cardul poate fi blocat temporar;
  • se percep penalități de întârziere;
  • istoricul tău de credit (raportat la Biroul de Credit) poate fi afectat negativ.

Prin urmare, plata minimă te protejează de penalități, dar nu de costuri suplimentare. Dacă vrei să eviți dobânda, cea mai sigură soluție este să rambursezi integral suma utilizată, în perioada de grație.

Cum eviți dobânda – avantajul perioadei de grație

Unul dintre cele mai mari avantaje ale cardului de credit este perioada de grație. Este intervalul în care poți rambursa sumele cheltuite fără să plătești dobândă — atâta timp cât achiți integral soldul la scadență.

Pentru cardurile de credit BCR, perioada de grație poate ajunge până la 55 de zile. Ea include două etape:

  1. Perioada de tranzacții, în care folosești cardul pentru cumpărături.
  2. Perioada de rambursare, care începe după emiterea extrasului de cont și se încheie la data scadentă.

Dacă achiți întreaga sumă datorată până la acea dată, nu plătești nicio dobândă pentru cumpărăturile făcute în perioada de grație.*
Dacă, însă, achiți doar plata minimă, dobânda se aplică retroactiv pentru întreaga perioadă în care ai utilizat banii.

Exemplu simplu:

  • Cheltuiești 1.000 lei pe 1 noiembrie.
  • Extrasul este emis pe 30 noiembrie, cu scadență pe 25 decembrie.
  • Dacă plătești integral cei 1.000 lei până la 25 decembrie → nu plătești dobândă.
  • Dacă plătești doar 50 lei → pentru restul de 950 lei se aplică dobândă din prima zi de utilizare.

La BCR, cardurile de credit pot fi înrolate în programul «De toate în rate», prin care anumite cumpărături eligibile pot fi transformate în rate egale, fără dobândă, dacă sunt respectate condițiile de rambursare prevăzute în contract, inclusiv achitarea soldului nou. Activarea se face din George sau prin SMS, conform condițiilor aplicabile fiecărui card.

Condițiile de acordare, eligibilitatea și costurile depind de tipul cardului și de profilul clientului. Detaliile complete sunt disponibile în documentația contractuală și în lista de dobânzi și comisioane BCR.

Ce alegi – plata minimă sau integrală?

Răspunsul depinde de situația ta financiară și de modul în care îți gestionezi bugetul lunar. Ambele opțiuni sunt corecte — diferența o face scopul și efectul fiecăreia pe termen lung.

Când alegi plata minimă:
Plata minimă este utilă atunci când ai nevoie de flexibilitate temporară. Poți amâna o parte din datorie fără să intri în restanță, evitând penalitățile. Este o soluție de scurtă durată — precum o „plasă de siguranță” care te ajută să rămâi la zi chiar și în perioade mai dificile.

Când alegi plata integrală:
Dacă îți permiți să rambursezi tot soldul la scadență, alegerea e clară: vei evita complet dobânda și vei profita din plin de perioada de grație. Este cea mai eficientă modalitate de a folosi cardul de credit ca instrument de plată inteligent, nu ca sursă de împrumut.

Varianta echilibrată:
Poți plăti oricând mai mult decât suma minimă, chiar și în mai multe tranșe, fără costuri suplimentare. Astfel, reduci dobânda zilnică și îți scurtezi perioada de rambursare, fără presiune financiară bruscă.

Plata minimă te ține pe linia de plutire, dar plata integrală te ține pe drumul cel bun. Alege varianta care îți permite să controlezi costurile și să-ți menții echilibrul financiar.

Exemplu reprezentativ – card de credit BCR

Ca exemplu reprezentativ, în decembrie 2025, Dobânda Anuală Efectivă (DAE) pentru cardul de credit Standard BCR este 12,1%, pentru o limită de credit de 5.367 lei, utilizată imediat și în întregime, 40% din sumă pentru retragere numerar, iar 60% pentru o plată în rate cu 0% dobândă. Rambursarea se face în 12 rate lunare egale, rata incluzând atât creditul utilizat, cât și costurile aferente folosirii acestuia.

Rata anuală a dobanzii 28% fixă, valoarea ratei lunare 464 lei, valoare totală plătibilă: 5.698 lei, comision anual administrare card: 45 lei; Cost emitere card: 20 lei; Cost utilizare ATM pentru numerar: 3% din suma utilizată. DAE poate să ajungă până la 31.89% în altă modalitate de utilizare a liniei de credit.

Publicat pe 19.12.2025