Card de credit: când ajută și când devine o povară

Îl faci pentru rate la telefon? Pentru un laptop nou? Pentru un festival sau o vacanță? Sau pentru că „e bine să ai unul, la nevoie”? Un card de credit poate fi un instrument util. Dar poate deveni și o sursă de presiune financiară. Diferența nu stă în card, ci în modul în care îl folosești.

Card de credit vs. card de debit: care e diferența reală?

Un card de debit îți permite să folosești banii din contul tău. Un card de credit îți oferă acces la o limită aprobată de bancă, pe care o poți utiliza și rambursa ulterior, conform condițiilor contractuale.

Pe scurt:

• debit = cheltui ce ai
• credit = cheltui o sumă pe care trebuie să o rambursezi

Există, de regulă, o perioadă de grație pentru plățile efectuate la comercianți. Dacă rambursezi integral suma utilizată în această perioadă, nu se aplică dobândă pentru acele tranzacții. Dacă nu, soldul restant poate genera dobândă și costuri aferente.

Mit: „Cardul de credit înseamnă bani în plus.”

Realitate: Este o limită aprobată, care trebuie rambursată.

Când un card de credit poate fi smart

Un card de credit poate ajuta atunci când este folosit planificat.

De exemplu:

• îți achiziționezi un laptop necesar pentru facultate sau job;
• împarți o cheltuială mai mare în rate, în condițiile stabilite de bancă;
• ai nevoie de un buffer financiar pentru situații neprevăzute;
• gestionezi cash-flow-ul dacă veniturile tale sunt variabile (freelancing, proiecte).

În anumite condiții, unele carduri permit plata în rate egale pentru achiziții peste o anumită valoare sau oferă o perioadă de grație pentru plățile la comercianți. Folosirea responsabilă înseamnă să știi exact cât ai utilizat și când trebuie să rambursezi.

Când începe să „doară”

Un card de credit poate deveni o povară atunci când limita disponibilă începe să fie percepută ca un venit suplimentar.

Semne de atenție:

• plătești constant doar suma minimă indicată pe extras;
• amâni rambursarea integrală;
• retragi frecvent numerar de la ATM;
• nu urmărești scadențele.

În aceste situații, soldul restant poate genera dobândă, iar costul total al utilizării crește.

Mit: „Plătesc suma minimă și e suficient.”

Realitate: Diferența rămasă poate genera dobândă și costuri suplimentare.

Dobânda și DAE (dobânda anuală efectivă) reflectă costul total al creditului, incluzând dobânda și anumite comisioane aplicabile, conform contractului.

Ce opțiuni ai dacă te gândești la un card de credit

În oferta BCR există, de exemplu:

• card de credit emis 100% online, accesibil prin aplicația George;
• card de credit Visa Gold, care include beneficii suplimentare (de tip asigurare de călătorie sau acces în lounge-uri, în condițiile stabilite de bancă).

Caracteristicile pot include:

• perioadă de grație pentru plățile la comercianți;
• posibilitatea de a împărți anumite tranzacții în rate;
• comision de administrare anual;
• costuri aplicabile în funcție de modul de utilizare (ex. retragere numerar).

Exemplu reprezentativ

Exemplul 1 – Rambursare în rate fixe (scenariu de achiziție planificată)

Pentru o utilizare a sumei de 5.367 lei prin card de credit Visa Gold, rambursată în 12 rate lunare egale, cu rată fixă a dobânzii de 12,1%, valoarea totală plătibilă este 5.698 lei, iar DAE este 12,1%. Comisionul anual de administrare este 200 lei (standard), iar costul de emitere este 100 lei.

Exemplul 2 – Utilizare revolving (plată parțială / retragere numerar)

În cazul în care suma utilizată nu este rambursată integral sau este utilizată pentru retrageri de numerar, DAE poate ajunge până la 31,89%, în funcție de modul de utilizare a liniei de credit și de comisioanele aplicabile (ex. comision retragere numerar 3% din suma retrasă).

Valorile sunt orientative și reflectă condițiile contractuale aplicabile la momentul redactării. Costul total al creditului depinde de suma utilizată, perioada de rambursare și modalitatea de utilizare.

5 reguli ca să nu devină o povară

1. Rambursează integral suma utilizată în perioada de grație, dacă este posibil.
2. Evită retragerile de numerar, care pot implica costuri suplimentare.
3. Urmărește extrasul lunar și notificările din aplicație.
4. Nu utiliza limita peste capacitatea ta reală de rambursare.
5. Gândește cardul de credit ca pe un instrument financiar, nu ca pe o extensie a venitului.

Mit: „Dacă am limită mare, înseamnă că îmi permit.”

Realitate: Limita aprobată nu înlocuiește bugetul personal.

E pentru tine sau nu?

Un card de credit poate fi potrivit dacă:

• ai un venit stabil;
• îți monitorizezi cheltuielile;
• respecți scadențele de plată.

Poate fi nepotrivit dacă:

• bugetul tău este deja la limită;
• întâmpini dificultăți în a respecta termenele de plată;
• folosești frecvent creditul pentru cheltuieli curente esențiale.

Un card de credit nu este nici bun, nici rău în sine. Este un instrument financiar. Dacă îl folosești disciplinat, te poate ajuta să îți gestionezi mai bine cheltuielile și să planifici achiziții mai mari. Dacă îl folosești impulsiv sau fără o strategie clară de rambursare, poate genera costuri suplimentare.

Înainte de a lua o decizie, informează-te atent asupra condițiilor, costurilor și obligațiilor de rambursare, astfel încât alegerea ta să fie adaptată situației tale financiare.

Publicat pe 23.02.2026